Спасение денег из проблемного банка. Как собственники выводят деньги из банков
Как только проблемные банки проявили себя - надо сразу озаботиться вопросом, как вывести из них деньги. Потому что чем дольше банк будет оставаться проблемным, тем больше будет желающих это сделать. И тем меньше шансов будет забрать свои сбережения у остальных вкладчиков такого банка. Кто первый задаст вопрос: "Как вывести деньги?", тому и повезет.
Мой друг долгое время копил заработанные потом и кровью деньги "под матрацем". Потом решил их отдать в банк на депозит в надежде получить дополнительный доход. Какое-то время все было в порядке, банк исправно выплачивал проценты по депозиту. Но неожиданно оказался в списках проблемных банков. Это моментально поставило под угрозу все честно заработанные личные сбережения товарища. Он задался логичным вопросом, как вывести деньги из такого банка. Эта история и подтолкнула меня к написанию этого материала.
В какой валюте ваши вклады?
Для начала надо четко разделить два понятия: вклады в банке лежат в национальной валюте (гривны, рубли и т. д.) или в иностранной (доллары, евро и т.д.). Потому что способы вывода денег будут кардинально отличаться для разных валют. Общее правило - независимо от вида валюты все средства должны со срочных депозитов переместиться на текущие или карточные (по сути, те же текущие) счета. А вот дальше – начинаются детали.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Вывод средств в национальной валюте
Способ 1. Перевод в другой банк
Если в банке проблемы с получением наличных, но еще работают переводы на другие банки, надо в срочном порядке перевести деньги в надежный банк, в котором заблаговременно открыт ваш текущий счет. Всю сумму сразу переводить ни в коем случае не нужно. Сначала надо попробовать на небольшой сумме, а если перевод пройдет успешно – переводить и остальное тоже.
Способ 2. Использование нескольких текущих или карточных счетов
Если перевести деньги на счет в другом банке не удается, следует уточнить, какую сумму можно ежедневно снимать с текущего или карточного счета. Затем – открыть несколько текущих (карточных) счетов на ближайших родственников (или тех, кому Вы абсолютно доверяете). Перебросить на каждый открытый счет определенную сумму и ежедневно снимать с нескольких счетов сразу. Таким образом, скорость снятие денег увеличивается в несколько раз.
Способ 3. Уточнить все способы снятия денег в банке
Допустим, можно снимать какую-то сумму через кассу, а какую-то сумму дополнительно – через банкомат. В таком случае надо организовать снятие всеми возможными способами, чтобы ежедневно снимать как можно большую сумму. Очень часто, когда банки начинают испытывать проблемы, первым делом они вводят лимит на снятие средств для всех. Обычно для "своих" оставляют ”лазейку” - возможность поднять этот лимит по звонку или обращаясь лично в отделение. Нужно узнать максимально возможный лимит и установить его.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Вывод средств в иностранной валюте
Способ 1. Перевести средства на свой счет в более надежный банк
Если законодательство страны позволяет напрямую производить переводы с одного валютного счета на другой, это позволит сэкономить на комиссии за такой перевод. В противном случае (так работают банки Украины) – перевести из одного банка в другой валюту можно только через систему SWIFT. Комиссия при таком переводе устанавливается каждым банком-отправителем индивидуально. На стороне получателя комиссии обычно нет, но это тоже необходимо уточнить.
Способ 2. Воспользоваться одной из систем денежных переводов без открытия счета
Western Union и MoneyGram, «Контакт», «Золотая корона», «Лидер» и еще много других систем – все они могут пригодиться в том случае, если банк откажется переводить напрямую или через SWIFT. Этот вариант подходит также, если комиссия при переводах по SWIFT будет установлена грабительская (недавно один проблемный украинский банк установил комиссию по переводам 15%).
Вообще, когда речь идет о переводах, клиент должен выполнить три необходимых условия:
1) уточнить все возможные способы перевода из банка. Желательно узнавать в нескольких отделениях, на горячей линии, потому что иногда в отделениях дают неполную информацию;
2) выяснить все детали подобных переводов, все существующие комиссии, чтобы выбрать наиболее дешевый вариант;
3) уточнить, какие суммы можно вывести посредством денежных переводов. Иногда, чтобы спасти деньги из рушащегося банка, стоит пожертвовать комиссией, но вывести деньги как можно быстрее.
Способ 3. Использование нескольких валютных карт
В случае наличия в стране банкоматов, которые могут выдавать валюту, - открыть несколько карт на разных людей, привязанных к разным счетам, или же несколько карт, привязанных к одному счету (в случае, если лимит установлен на карту, а не на карточный счет). И по максимуму опустошать эти карты. В случае же, если валютных банкоматов нет, иногда надо быть готовым пойти на небольшие потери и снимать с валютных карт в национальной валюте.
Личное мнение автора
Для сохранения своих денег нужно:
1. Наблюдая за банком через СМИ и Интернет, своевременно обратить внимание на признаки проблемности.
2. Немедленно предпринять все вышеописанные действия, не теряя ни одного дня.
И главный совет: если сумма средств в банке превышает ту, которую гарантирует система страхования вкладов, нужно, первым делом, разбить ее на несколько частей (меньше гарантированной суммы) и переоформить на текущие счета на разных людей. Это спасет ваши деньги от потери.
В одной из прошлых статей на нашем сайте мы говорили о том, почему банкротятся банки. Из основных причин мы называли как объективные факторы (общая экономическая ситуация в стране), так и ошибки в финансово-кредитной политике непосредственно банка. Но есть и еще одна причина, по которой банки перестают выплачивать деньги вкладчикам, замораживают движение по счетам – мошеннические действия со стороны собственников банка.
Мошенничество в частных масштабах
Сразу скажем, что провести мошенническую операцию на уровне простых сотрудников банка можно, но очень сложно. Да и в масштабах всей банковской системы убыток будет незначительный. Например:
- В процессе оценки залога были подкуплены сотрудники отдела по работе с залогом, которые оценили движимое имущество клиента не как обычные тягачи (в количестве 30 штук), а как авторефрижераторы. Копии техпаспортов, которые легли в кредитное дело, были подделаны. Соответственно, сумма залогового имущества была переоценена в полтора раза, потому и сумма кредитного лимита значительно превышала реальную стоимость залога. На проверку залога к клиенту ездили сами сотрудники залогового отдела. В схему по выдаче кредита были вовлечены два начальника соседних подразделений. Схема была раскрыта после смерти самого заемщика, действующие лица были уволены либо получили выговор. Сумма потери – несколько млн. грн.
- Другая схема куда занятнее. Имея купленного начальника отделения банка и нотариуса, была создана целая схема с участием группы заемщиков. Изначально покупались имущественные права на недвижимость в строящемся доме, которые перезакладывались для получения кредита. После окончания строительства, благодаря махинациям начальника отделения и нотариуса, без ведома банка, имущественные права переоформлялись на существующую квартиру, после чего снова перезакладывались в кредит. Таким образом на одну жилую площадь банк выдавал два кредита: под залог имущественных прав и под залог уже существующей квартиры. В масштабах 100 квартир сумма подлога была огромной.
К сожалению, участник второй схемы – молодое, но очень известное в украинских кругах лицо, которое таким образом обмануло не один банк. Ходили слухи, что банки сознательно пошли на такую схему, поскольку это был своеобразный откуп за то, чтобы банки продолжали работать на украинском рынке. Судебные иски против мошенника были приостановлены, а молодое лицо и вовсе стало два года назад собственником личного банка, входящего в топ-10 в Украине.
Мошенничество в общих масштабах
Частные потери не настолько смертельны для банка, как вывод денег непосредственно собственником. Каким образом выводятся деньги из банка:
- выдача кредита подставным компаниям. Собственник банка регистрирует подставную компанию-однодневку, которая спустя некоторое время существования получает кредит. Рядовые сотрудники может и будут пытаться доказать, что данная компания не соответствует кредитной политике, однако руководство в приказном порядке скажет выдать. Деньги с подставной компании по фиктивным договорам поставки быстро уйдут дальше, а фирма прекратит свое существование.
Впрочем, крупные собственники поступают проще: перекредитовывают свои же предприятия, а затем не возвращают кредит. Банк свой, компании – свои. Резон возвращать кредиты? Пример: ВаБанк, БрокБизнесБанк и Дельта. Для этих людей банки – второстепенный бизнес, особо не интересующий их;
- Покупка аффилированными структурами залога.
Предположим, есть потенциальный заемщик на весьма крупную сумму. Для Дирекции области эта сумма равна десятой части годового дохода банка. Залогом является недвижимость (с иным залогом эта схема не работает). Заемщику выдается кредит, через некоторое время кредит естественно не выплачивается. Под данный кредит формируется резерв на корреспондентских счетах в НБУ, накапливаются проценты.
Проходит время, и появляется третье заинтересованное лицо, желающее купить недвижимость. Банк рад, потому как судебные иски его обескровливают, забрать себе, например, целостный имущественный комплекс не так просто. (Если нет договоренностей, то такой комплекс заемщики попросту разнесут на кирпичи. Пример: Карловский (Полтавская обл.) и Лучанский (Киевская обл.) сахарные заводы, подконтрольные группе Богдана Губского).
Недвижимость за бесценок переходит к третьему лицу, с заемщика снимаются долговые обязательства (банкротство). Банк списывает убыток за счет резерва. Итог: заемщик (подставное лицо) получает свой процент, третье лицо (принадлежащее собственнику банка) получает за треть цены целый комплекс. По факту имущество покупается у самого себя же, деньги из банка выводятся на связанные предприятия.
- Открытие депозитов в корреспондентских банках за пределами Украины. Такие депозитные договора могут заведомо содержать интересные условия, согласно которым депозит останется за пределами страны. Это могут быть операции РЕПО, выпуск облигаций, обычные депозиты – вариаций множество.
Подведем небольшой итог. Во многом надежность банка зависит от его собственника. Денежно-кредитная политика – это уже следствие действий того, кто стоит у его руководства. Потому, если собственник единоличен, имеет отношение к политике, имеет дополнительный бизнес (точнее основной, это банковский – дополнительный), то такой банк нуждается в очень серьёзной перепроверке в качестве контрагента.
Примеры лопнувших банков по причинам собственников-мошенников или по политическим причинам: УкрпромБанк (Матвиенко), Надра (Гиленко-Фирташ), Имекс (Климов), Базис (Аваков), Дельта (Лагун), Вабанк (Бахматюк), ВБР (Янукович-младший), БрокбизнесБанк (братья Буряки-Курченко) Ерде банк, Финансы и Кредит (Жеваго). Этот список можно продолжать долго.
Банки исключения: Приват (Коломойский), ПУМБ (Ахметов), ФидоБанк (Адарич).
Неудивительно, что банки первой десятки – в основном банки с иностранным капиталом. Пожалуйста, будьте осмотрительны в выборе банка.
В конце мы вынуждены добавить, что данная информация взята исключительно из личного опыта автора, т.к. он работал в банковских структурах не один год. Информация не претендует на 100% достоверность а также написана не с целью очернить какие-то банки или их владельцев как и восхвалять определенные банки и их владельцев.
В России начали активно использовать так называемую молдавскую схему, позволяющую отмыть деньги и вывести их из страны. Парадоксальным образом схема защищена законом, противостоять ей невозможно. Только в 2016 году за границу утекли миллиарды рублей. «Лента.ру» разбиралась в этих финансовых махинациях и вспомнила другие необычные способы скрыть движение капиталов.
Передовой молдавский опыт
О том, что в России действует защищенная со всех сторон законом средств, стало известно 3 февраля. Фактически она легальна, так как ее ключевым звеном является Федеральная служба судебных приставов (ФССП).
Схема проста и эффективна. Есть две фиктивные компании - российская и зарубежная. Они подписывают договор об оказании определенных услуг или о купле-продаже какого-то товара. В контракте также прописываются условия разрешения конфликтов - через третейские суды или путем заключения мировых соглашений.
Российская компания не исполняет контракт (например, не поставляет купленный иностранным предприятием товар), зарубежная обращается в суд за неустойкой или задолженностью. Затем наша организация соглашается с требованиями истца и готовится заплатить деньги.
Суд выдает иностранной компании исполнительный лист, и та обращается с ним в ФССП. У приставов нет другого выхода, кроме как выполнить решение суда. Деньги утекают в иностранный банк.
Разумеется, обе компании - резидент и нерезидент - действовали в интересах одного бенефециара. Того, кто хотел отмыть деньги и вывести их из России. Примечательно, что ЦБ знает о проблеме, но решить ее не получается - каждый участник схемы на своем уровне (суд, ФССП, банк) не имеет полномочий, чтобы остановить мошенников. По оценке регулятора, в 2016 году эта схема помогла увести из страны 16 миллиардов рублей (10 процентов от всего объема сомнительных операций).
Схему называют молдавской, поскольку именно в этой республике бывшего СССР она с успехом применялась. В 2012-2014 годах через Молдавию таким образом долларов российского происхождения.
Уборщица отмоет
Множество интересных финансовых схем вскрылось после того, как ЦБ приступил к активной расчистке банковского сектора от недобросовестных игроков.
В конце 2013 года под тяжелую руку Эльвиры Набиуллиной попал Мастер-банк. Кредитная организация казалась незыблемой: имела высокие рейтинги, работала на рынке больше 20 лет, входила в сотню крупнейших банков России (размер активов - свыше 75 миллиардов рублей).
Тем не менее Мастер-банк был прачечной для его владельцев. Для вывода средств топ-менеджеры использовали сотрудников низшего звена. Уборщицам и охранникам выдавали фиктивные кредиты на сумму до пяти миллионов евро. Работнику обещали, что долг останется на бумаге, сулили ему премию, и он подписывал документы. Руководители брали деньги в банке и забирали себе. Формально долг висел на балансе банка и на какой-нибудь уборщице.
Регулятор заметил, что в банке в больших объемах проводятся сомнительные операции, и отозвал его лицензию. Пострадавшим вкладчикам необходимо выплатить компенсацию в объеме 47 миллиардов рублей. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) поинтересовалось должниками Мастер-банка и наткнулось на рядовых работников с многомиллионными кредитами. Кроме того, АСВ обнаружило несколько десятков VIP-клиентов, утверждавших, что хранили в банке крупные суммы. Но документы о внесении средств на счета пропали. Видимо, эти деньги также были присвоены владельцами финансовой организации.
Махинаторы скрылись, примерно сто раз нарушив закон и проведя сомнительные операции объемом в 200 миллиардов рублей. АСВ пока безуспешно пытается добиться ареста их имущества почти на 25 миллиардов рублей, а также выплаты кредитов у уборщиц и охранников Мастер-банка.
Киргизский дрифт
У Средней Азии давно сложилась репутация транзитного коридора для запрещенных товаров и грязных денег. Здесь применялись не такие изящные схемы, зато очень эффективные. Об этом свидетельствует объем выведенных средств.
В 2006 году ЦБ выявил одну из таких схем. В ней участвовали 24 российских банка и крупнейшие финансовые институты Киргизии - Азияуниверсалбанк и Аманбанк. Через первый только за шесть месяцев 2005 года утекли 170 миллиардов рублей, через второй - около 140 миллиардов.
Средства переводились из российских банков в киргизские под видом платежей для иностранных компаний, которые якобы оказывали услуги и продавали товары отечественным предприятиям, действующим в интересах того, кто хотел спрятать деньги.
Подозрение у российского регулятора вызвало то, что фирмы, покупавшие за рубежом товары и услуги на миллиарды долларов, располагали уставным капиталом в 10 тысяч рублей. Банальные фиктивные сделки позволили отмыть и быстро вывести из страны сотни миллиардов рублей.
Зеркальный лабиринт
Еще один почти легальный способ вывода средств - зеркальные сделки. С их помощью через Deutsche Bank из России увели около 10 миллиардов долларов.
Схема также проста и использует разрешенные законом инструменты. Две компании - зарегистрированная в РФ и офшорная - совершают на бирже синхронное действие (в интересах одного лица). Первая покупает на отечественном рынке за рубли через уполномоченный банк определенный пакет акций. Вторая через тот же банк на зарубежной торговой площадке продает такой же пакет за доллары.
Сделка бессмысленна - прибыли от нее нет, а при резких курсовых колебаниях можно понести убытки. Но ее цель заключается вовсе не в коммерческой выгоде. Она позволяет скрыть движение капитала от государства.
Тот, кто хочет легализовать и вывести деньги из страны, не может просто отправить средства на счет в иностранном банке. Ему мешают родные антиотмывочные законы или иностранные ограничения (к примеру, санкции). А через зеркальные сделки, которые проводил Deutsche Bank, средства уводятся легко.
Сомнительными сделками одной из крупнейших финансовых корпораций мира заинтересовались британские и американские регуляторы. Банк вынужден платить штрафы. Но России это не поможет - миллиарды долларов вернуть так и не удалось.
Бумажный поток
Владельцы финансовых организаций часто используют свои компании как инструмент для личного незаконного обогащения. Это видно на примере Мастер-банка. Еще одной иллюстрацией может послужить история с российской инвестиционной группой «Гленик-М», которой власти заинтересовались в 2010 году.
Корпорация прославилась благодаря своему огромному уставному капиталу в 150 миллиардов рублей. Это больше, чем у «Газпрома» (100 миллиардов). Собственники «Гленик-М» купили векселя и облигации, стоимость которых оценили в 135 миллиардов рублей, а затем внесли их в уставной капитал. Так он и раздулся до невиданных размеров.
Позднее выяснилось, что уставной капитал компании был фиктивным. Оценку стоимости ценных бумаг, внесенных в него, подделали. Векселя и облигации, по сути - просто бумага, были нужны для серой схемы.
«Гленик-М» передавал их нескольким своим техническим компаниям. Затем россияне, желавшие скрыть от государства деньги, отдавали «Гленик-М» деньги на покупку этих бумаг. Операция обставлялась как обыкновенная сделка с облигациями и векселями. Только бумаги были пустышкой, а деньги прокручивались через «дочки» инвестиционной группы, а затем оседали в офшорах.
Только в 2008 году «Гленик-М» провела такие операции почти на 150 миллиардов рублей. Кроме того, согласно отчетности компании, в 2006-2010 годах по статье «прочие расходы» прошли 178,5 миллиарда рублей. Так в документах могли отражаться средства клиентов, желающих отмыть и увести капиталы.
В 2013 году владелец «Гленик-М» Андрей Шмаков был приговорен к двум с половиной годам тюрьмы за неуплату налогов.
Редкий месяц в России обходится без отзыва лицензии у пары-тройки проблемных банков. А каждые 4-5 лет знаменуются очередным мини- или полномасштабным банковским кризисом. Нынешний год, похоже, сможет составить конкуренцию по количеству банковских банкротств печально известному 1998-му году. Ну, а несостоятельность банка - это, конечно же, обеспокоенные клиенты. Количество отозванных банковских лицензий с начала 90-х достигло почти двух тысяч. И вопрос «Как вытащить деньги из проблемного банка?» остается по-прежнему актуальным. Ну, что ж, постараемся обобщить накопленный полезный опыт.
Итак, что необходимо сделать в первую очередь? Следует понять насколько серьезны проблемы банка и, в зависимости от симптомов, пытаться лечить свой депозитный «недуг».
Оговоримся сразу, что ситуации, когда у банка в одном из отделений скопилась очередь, а деньги можно без проблем получить в другом, или элементарно отсутствует требуемая сумма наличных, а по карте ее можно получить в банкомате чужого банка - такие «проблемы» и не проблемы вовсе, и мы их даже рассматривать не будем.
Наиболее ярко выраженных «симптомов», на наш взгляд, может быть шесть. По степени «серьезности» и ухудшения самочувствия банка они выглядят так:
1. банк запрещает досрочное изъятие вклада, либо «обставляет» это штрафными санкциями;
2. крупные суммы необходимо ожидать более 3-х дней, даже если срок вклада уже истек;
в торговых точках и банкоматах других банков;
4. банк перестает выдавать вклады, либо вводит «списки»;
;
6. у банка отозвана лицензия.
Следует отметить, что наличие даже первого, казалось бы, самого нестрашного и объяснимого симптома, не должно вас успокаивать. К сожалению, как свидетельствуют и статистика, и практика, устранить симптом №1 и вернуться к нормальной работе банкам самостоятельно не удается почти никогда. Единственный положительный пример - действия «Альфа-банка» в 2004 году. Последние же примеры иного свойства: отчаянные попытки сбить панику вкладчиков банками «КИТ-Финанс», «Связь-банк», «Глобэкс», «Московский залоговый банк», «Русский банк развития», «Российский капитал», «Московский капитал», «ВЕФК» - привели к фактическому краху этих банков. Очевидно, что без вмешательства АСВ и ЦБ РФ, рассчитаться с вкладчиками они были бы не в состоянии.
С симптомами мы разобрались. Самое время теперь понять - что они значат? Ведь, само собой разумеется, что правильное истолкование симптоматики позволит ответить правильно и на вопрос: «Что делать?» Думаю, не стоит объяснять, что лекарства для каждой из стадий болезни будут все-таки разные и, зачастую, применять самые мощные из них сразу - нецелесообразно и чересчур затратно.
Расшифровка проблем банка (перевод на русский)
Что случилось? | Что это значит? |
Банк только столкнулся с проблемами. Очевидно, деньги у банка еще есть, он просто пытается сбить панику вкладчиков. |
|
Проблемы банка усугубляются, но желание расплатиться с вкладчиками еще присутствует. |
|
3. Пластиковые карты банка не принимаются к оплате | Проблемы банка - уже не секрет для всего делового сообщества. Очевидно, в банке уже накопилась «картотека» неисполненных заказов перед контрагентами и на поступление оплат от него они уже не надеются. «Приходы» клиентских денег в банк близки к нулю. Банк «вот-вот» прекратит выдачу вкладов. |
Банку уже почти «все равно», что о нем подумают. Большинство персонала банка уже ищут новую работу и на клиентов всем - «плевать». Если банку срочно не помогут деньгами (ЦБ РФ или внешние акционеры), то руководство банка начнет выводить оставшиеся активы. |
|
5. Банк предлагает переоформить вклад в вексель или осуществить уступку прав требования | Банк отчаянно цепляется «за лицензию». Очевидно, вывод наиболее ликвидных активов из банка уже идет полным ходом, но еще «что-то» осталось. Руководство банка уже почти не контролирует среднее звено, которое решает «свои» вопросы. На клиентов все уже давно махнули рукой и пытаются на них «согреться» напоследок. До отзыва лицензии осталось не более месяца. |
6. У банка отозвана лицензия | Вклад можно будет получить уже только под эгидой АСВ. |
Теперь, когда мы легко читаем проблемы банка, самое время научиться их решать, причем с пользой для своего депозита.
Как вернуть вклад из банка
Что случилось? | Что делать? |
1. Досрочное изъятие вклада невозможно, либо влечет штрафные санкции | Пока еще возможны варианты! |
2. Крупные суммы необходимо ожидать более 3-х дней, даже, по вкладам с «истекшим сроком» | 1. Выйти на уровень ЕПР «единицы, принимающей решения» (директор ОПЕРУ, вице-президент) и эмоционально, но разумно «обосновать» возврат вклада. |
3. Пластиковые карты банка не принимаются к оплате | 1. Выйти на уровень ЕПР «единицы, принимающей решения» (директор ОПЕРУ, вице-президент) и эмоционально, но разумно «обосновать» возврат вклада. |
4. Банк не выдает вклады, либо вводит «списки» | Несмотря на то, что методы 1 и 2 предыдущих разделов уже почти не реальны, а добиться встречи с ЕПР - почти невозможно, все-таки пренебрегать ими не стоит. |
5. Банк предлагает переоформить вклад в вексель или осуществить уступку прав требования | К худшему готовиться следует (писать исковое заявление в Суд, а в обеспечение иска - добиваться ареста корреспондентского счета или имущества банка), но шансы получить что-либо уже крайне низки. |
6. У банка отозвана лицензия | Главное - проследить за корректным «попаданием» в список кредиторов и дожидаться выплат от АСВ. Вклад в размере 700 тысяч рублей выплатят почти наверняка в течение 2-х недель, остальные - вряд ли. (см. Примечание 5.) |
Примечание 1. Все указанные действия разумны, если сумма вклада превышает 700 тысяч рублей. В противном случае, лучше сберечь свои нервы - АСВ пока корректно и в срок исполняет возложенную на него работу.
Примечание 2. Центральный Банк (а точнее - его соответствующее Территориальное управление), как и любая госструктура, не может не отреагировать на официально поданные жалобы вкладчиков и клиентов банка. Причем, практика быстроты таких «реакций» в разы превосходит скорость рассмотрения исков «по существу» со стороны загруженных российских судов. Еще одним «за» в пользу подобного метода, является его абсолютная бесплатность.
Примечание 3.
Согласно статье 837 Гражданского кодекса, банк обязан выдать вклад по первому требованию клиента. Задержка с выплатой вклада приравнивается к пользованию чужими средствами (за это предусмотрен штраф, размер которого привязан к ставке рефинансирования ЦБ РФ (сейчас - 13% годовых)). А значит, в случае досрочного изъятия вклада банк вправе уменьшить процентную ставку по вкладу, но не сумму вклада.
В любом случае, необходимо требовать в банке письменный отказ от выдачи депозита и с этим документом отстаивать свои права в суде. Помимо искового заявления в суд следует представить документы (оригинал или нотариально заверенную копию), подтверждающие справедливость ваших требований: договор вклада, заявление на расторжение договора, желательно с отметкой банка о получении. Если банк ввел ограничения на выдаваемые суммы, то понадобится также кассовый ордер из банка. Если каких-то документов у вкладчика нет или банк отказался их предоставить, то можно обратиться в суд с ходатайством об истребовании доказательств у банка.
Следует помнить, что придется оплатить госпошлину. Ее размер зависит от суммы иска, например, для вкладов до 1 млн. рублей она составит 5% от суммы.
Все эти документы необходимо лично или по почте подать в районный суд по месту регистрации банка (т. е. по юридическому адресу, который указан в договоре вклада).
Если к моменту подачи иска срок вашего депозита истек, то дело будет рассматриваться в упрощенном порядке и суд выдаст приказ о взыскании с банка требуемой суммы в течение 10 дней. Проблема в том, что многие договоры предусматривают автоматическую пролонгацию депозита, в случае отсутствия требований о возврате вклада. В этом случае вам придется требовать досрочного расторжения нового вклада, и только на предварительное рассмотрение документов суд может потратить до двух месяцев.
Примечание 4. Заключение договора уступки права требования по вкладу предполагает, что вкладчик передает/продает документы на свой депозит «покупателю» вклада. Согласия банка на такую сделку не требуется. Но письменно уведомить банк о том, что с текущей даты он должен будет исполнять обязательства перед новым кредитором - следует.
Примечание 5. Сумма вклада меньше 700 тыс. рублей гарантирована государством в случае банкротства банка. За возмещением вклада клиент должен обратиться в один из банков-агентов, выбранных АСВ, с документом, удостоверяющим личность, по которому открывался вклад. Срок, в течение которого вкладчик может обратиться за возвратом вклада, составляет до двух лет с момента отзыва лицензии. При этом клиент банка получит не только вложенную сумму, но и проценты по вкладу (с ограничением «сверху» в 700 тыс. рублей).
Иногда, правда очень редко, клиент может получить средства и не покрытые «страховкой» (т.е. свыше 700 тыс. рублей). Возможно это в случае, если у банка осталось достаточно ликвидных средств после расчетов по «обязательным» страховым суммам.
Таким образом, вытащить деньги из проблемного банка - можно. Причем, практически на любой из стадий плохого «самочувствия» кредитного учреждения. Главное - верно истолковывать «косвенные» признаки и не тратить время и нервы на бесполезное стояние в очередях.
А.Н. Ганюшкин,
юрист Юридической группы PRINCIPIUM
На настоящем этапе мирового кризиса банкротство кредитных организаций - явление довольно частое, и его необходимо учитывать при осуществлении хозяйственной деятельности.
Своевременная диагностика проблемного банка клиентом и выведение денежных средств
Многие руководители организаций сегодня задаются вопросом о том, насколько надежен банк, в котором у них открыт счет. Найти правильный ответ на этот вопрос - гарантия избежания финансовых потерь. К сожалению, своевременный вывод активов из проблемного банка является единственным надежным способом спасти деньги в предбанкротный период его деятельности. Вполне понятно, что полной информацией о финансовом состоянии кредитной организации владеет только ее руководство, которое никогда не будет афишировать сведения о том, сколько у клиентов есть времени на то, чтобы перевести деньги в другой банк (за исключением случаев личной заинтересованности руководства банка в финансовом положении организации-клиента).
В целях защиты клиентов от информационной неопределенности в отношении финансового состояния кредитной организации законодательством предусмотрен ряд специальных норм, например ст. 8 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках), которой установлено, что "кредитная организация обязана публиковать по формам и в сроки, которые устанавливаются Банком России, следующую информацию о своей деятельности:
Ежеквартально - бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала , о величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;
Ежегодно - бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности".
Лучше всего динамику изменения финансового состояния банка отражают ежеквартальные отчеты. Самой показательной и легкой для понимания является величина достаточности капитала, выраженная в процентах. В соответствии со ст. 20 Закона о банках, если величина достаточности капитала составит менее 2%, Банк России обязан отозвать лицензию. Но следует учитывать, что в соответствии с этой же статьей Банк России имеет право отозвать лицензию и за неисполнение его нормативных актов, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". В соответствии с Инструкцией Банка России от 16.01.2004 N 110-И "Об обязательных нормативах банков" достаточность капитала является обязательным нормативом и установлена для банков: с размером собственных средств (капитала) не менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро, - 10%; с размером собственных средств (капитала) менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро, - 11%. Таким образом, лицензия у банка может быть отозвана и при неоднократном снижении величины достаточности капитала менее чем на 10 или 11%.
Но наиболее исчерпывающую информацию о финансовом состоянии банка и динамики движения активов можно получить из форм отчетности N 0409101 (ежемесячный бухгалтерский баланс по счетам второго порядка) и N 0409102 (ежеквартальный отчет о прибылях и убытках кредитной организации), установленных указанием ЦБ РФ от 16.01.2004 N 1376-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации". Большинство банков предоставили Банку России право публиковать указанные сведения на его официальном сайте (www.cbr.ru), где эта информация ежемесячно обновляется.
Бухгалтерские счета второго порядка, приводимые в общедоступной форме отчетности N 0409101, можно расшифровать, используя положение Банка России от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации".
Так, благодаря несложному анализу можно ежемесячно получать точную информацию, в частности:
О количестве денежных средств на корреспондентских счетах банка, открытых как в ЦБ РФ (счет N 30102), так и в других банках - резидентах и нерезидентах;
Денежных средствах, находящихся на счетах клиентов банка - физических и юридических лиц (к примеру, на счете N40702 учитываются денежные средства коммерческих организаций);
Просроченной задолженности по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам (счета N 45801-45817);
Кредитам и прочим денежным средствам, предоставленным банку, и т.д.
В этом отчете также указываются ежемесячные обороты по счетам второго порядка, по которым проводились операции.
Ознакомиться с информацией, подлежащей обязательному опубликованию, можно в местах обслуживания кредитными организациями физических и юридических лиц (указание Банка России от 20.01.2009 N 2172-У ОБ "Об опубликовании и представлении информации о деятельности кредитных организаций и банковских (консолидированных) групп"). Многие размещают такую информацию на своих официальных сайтах.
Конечно, нет гарантии того, что неспециалист сможет точно рассчитать момент, после которого хранить деньги в банке нельзя, но шансы увидеть тенденции ухудшения финансового состояния банка повышаются.
Если в результате изучения финансового состояния сделаны выводы о том, что в банке хранить деньги рискованно, проще всего закрыть счет и дать указание банку, куда перечислить остаток по счету (п. 1 и 3 ст. 859 ГК РФ). Такой вариант выглядит наиболее выигрышным еще и потому, что для его осуществления необязательно составлять платежное поручение и, следовательно, указанное заявление не попадает в картотеку неисполненных платежных поручений при отсутствии денежных средств на корреспондентском счете банка, так как положение Банка России от 03.10.2002 N2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" в данной ситуации неприменимо.
Несвоевременная диагностика: схемы вызволения денег
Если все-таки перевести денежные средства из проблемного банка вовремя не удалось, у банка закончились средства на корреспондентском счете, но лицензия еще не отозвана, спасти активы без риска оспаривания таких действий со стороны конкурсного управляющего невозможно. Речь идет о ситуации, когда у клиентов банка есть остаток на счетах, но воспользоваться им практически невозможно. Для решения проблемы и спасения капитала клиенты банка обычно пытаются воспользоваться следующим схемами.
Схема 1. Покупка ликвидного актива банка
По действующему договору кредита у клиента (клиент 1) числится задолженность перед банком. У другого клиента (клиент 2) на расчетном счете числится остаток денежных средств. Банк заключает договор цессии с клиентом 2, по которому уступает право требования к клиенту 1. Клиент 2 дает поручение банку перечислить остаток со своего расчетного счета по заключенному договору цессии на счет банка. В результате таких операций клиент 2 приобретает у банка ликвидный актив в виде права требования к клиенту 1.
Схема 2. Расчеты с бюджетом
Клиент поручает банку перечислить остаток со своего расчетного счета на уплату налогов в бюджет. Действия клиента объясняются п. 3 ст. 45 Налогового кодекса РФ, согласно которому обязанность по уплате налога считается исполненной налогоплательщиком с момента предъявления в банк поручения на перечисление в бюджетную систему Российской Федерации на соответствующий счет Федерального казначейства денежных средств со счета налогоплательщика в банке при наличии на нем достаточного денежного остатка на день платежа.
Схема 3. Перечисление остатка на расчетные счета физических лиц
Клиент банка - юридическое лицо - перечисляет денежные средства физическим лицам, разбивая суммы таким образом, чтобы остатки на счетах физических лиц соответствовали сумме, возврат которой гарантирован в случае банкротства банка.
Схема 4. Погашение обязательств по договору кредита
У клиента с банком заключен кредитный договор, по которому клиент должен вернуть кредит банку через какое-то время. Учет кредитной задолженности осуществляется банком на специальном ссудном счете, на который перечисляются денежные средства на погашение кредита. При наличии достаточного остатка на расчетном счете клиент досрочно перечисляет суммы с него на свой ссудный счет и тем самым прекращает обязательства по договору кредита перед банком. Если имеющейся на расчетном счете клиента суммы недостаточно для погашения обязательств по договору кредита, клиент договаривается с другими клиентами банка о том, чтобы они за определенный процент перечислили "застрявшие" суммы со своих расчетных счетов на его расчетный счет.
Для всех указанных схем общим является то, что при их осуществлении остается незадействованным корреспондентский счет банка. Воспользоваться ими теоретически возможно до отзыва лицензии у банка. После признания должника банкротом и введения процедуры конкурсного производства руководит банком конкурсный управляющий. До недавнего времени такие схемы оспаривались в самостоятельных процессах вне рамках дела о банкротстве по различным основаниям.
По схеме 1 действия клиента и банка полностью подпадали под действие п. 3 ст. 103 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве), согласно которому сделка, заключенная или совершенная должником с отдельным кредитором или иным лицом после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и (или) в течение шести месяцев, предшествовавших подаче заявления о признании должника банкротом, может быть признана арбитражным судом недействительной по заявлению внешнего управляющего или кредитора, если она влечет за собой предпочтительное удовлетворение требований одних кредиторов перед другими.
Для признания такой сделки недействительной необходимо было доказать, что она:
Заключена или совершена в течение шести месяцев, предшествовавших подаче заявления о признании должника банкротом;
Повлекла за собой предпочтительное удовлетворение требований одних кредиторов перед другими.
Поскольку вышеуказанная схема полностью соответствует признакам, необходимым для признания сделки недействительной, у конкурсного управляющего не было проблем с их оспариванием в суде (постановления ФАС Московского округа от 26.09.2008 N КГ-А41/8725-08 и от 11.12.2006 по делу N КГ-А41/10753-06).
Схема 2 конкурсным управляющим не оспаривалась. В таких случаях налоговые органы не признавали налог уплаченным и взыскивали с компании недоимку и пени. При этом они руководствовались определением Конституционного Суда РФ от 25.07.2001 N 138-О, в соответствии с которыми норма о том, что налог считается уплаченным независимо от фактического поступления денег в бюджет, распространяется только на добросовестных налогоплательщиков (постановления ФАС Московского округа от 26.06.2007 по делу N КА-А40/5853-07 и от 25.12.2007 N КА-А40/13611-07, ФАС Волго-Вятского округа от 18.07.2005 по делу N А82-12810/2004-15). В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", если вклады физических лиц застрахованы, функции конкурсного управляющего в процедуре конкурсного производства в осуществляются Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" (ГК АСВ).
Если клиенты банка выбирали схему 3, ГК АСВ отказывала вкладчику - физическому лицу в выплате страхового возмещения по сумме вклада. В этом случае физическим лицам приходилось обращаться в суды общей юрисдикции, которые были не на их стороне.
Наиболее интересно развивались события по оспариванию конкурсным управляющим схемы 4. До 2007 года указанные внутрибанковские проводки ГК АСВ оспаривала как самостоятельные сделки, направленные на предпочтительное удовлетворение одних требований кредиторов перед другими на основании п. 3 ст. 103 Закона о банкротстве, с чем суды не всегда соглашались. В результате в арбитражных судах РФ была сформирована противоречивая судебная практика. Такая неоднозначная ситуация имела место до тех пор, пока Высший арбитражный суд РФ не сформировал позицию, в соответствии с которой оспариваемые операции являются исполнением обязательств по договору кредита, а не сделками (определения ВАС РФ от 16.04.2007 N 4406/07 и от 28.04.2007 N 2100/07). После этого ГК АСВ вынуждено было использовать иное материально-правовое обоснование, в частности о том, что указанные операции являются техническими записями в бухгалтерских документах и не отражают реального перечисления денежных средств. По такой позиции к 2009 году была сформирована неоднозначная практика. 21 апреля 2009 года Президиум ВАС РФ по делу N А56-55222/2007 пришел к выводу, что такие операции, несмотря на то что являются действиями по исполнению обязательств, должны оспариваться как самостоятельные сделки в соответствии с п. 3 ст. 103 Закона о банкротстве, как и до 2007 года. Но все используемые ранее способы оспаривания вышеописанных схем потеряли свою актуальность 28 апреля 2009 года в связи с принятием Федерального закона от 28.04.2009 N 73-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 73-ФЗ).
Кардинальным изменением Закона о банкротстве явилось введение гл. III "Оспаривание сделок должника" и прекращение действия ст. 103. Новшества направлены на упрощение процесса оспаривания не только сомнительных сделок должника, но и действий, направленных на исполнение обязательств и обязанностей, возникающих в соответствии с гражданским, трудовым, семейным законодательством, законодательством о налогах и сборах, таможенным, процессуальным, а также другими отраслями законодательства Российской Федерации (п. 3 ст. 61.1 Закона о банкротстве в новой редакции).
Сделки, указанные в новой редакции Закона о банкротстве, вкратце можно разделить на следующие виды:
Сделка, совершенная должником при неравноценном встречном исполнении обязательств (п. 1 ст. 61.2 Закона о банкротстве в новой редакции);
Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов (подозрительная сделка) (п. 2 ст. 61.2 Закона о банкротстве в новой редакции);
Сделка, влекущая за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами (ст. 61.3 Закона о банкротстве в новой редакции).
Основания, по которым теперь могут быть оспорены действия и сделки должника, представляются очень широкими. Кроме того, изменена процедура рассмотрения споров по таким сделкам. Они признаются недействительными на основании заявления, поданного внешним управляющим или конкурсным управляющим от имени должника по своей инициативе либо по решению собрания кредиторов или комитета кредиторов. Заявление об оспаривании сделки должника подается в арбитражный суд и подлежит рассмотрению в деле о банкротстве должника. По результатам такого рассмотрения выносится определение (ст. 61.8 Закона о банкротстве в новой редакции).
В связи с прекращением действия ст. 103 Закона о банкротстве кредиторы лишены права оспаривать сомнительные сделки.
Таким образом, все известные на данный момент схемы перемещения числового остатка по счетам банка в период отсутствия денежных средств на корреспондентском счете конкурсному управляющему теперь оспорить намного проще.
В соответствии с п. 3 ст. 5 Закона N 73-ФЗ по делам, возбужденным до дня его вступления в силу, положения Закона о банкротстве об оспаривании сделок должника в редакции Закона N 73-ФЗ подлежат применению лишь в отношении сделок, совершенных после вступления в силу Закона N 73-ФЗ.
